4 बड़े बैंकों के विकल्प

1. क्रेडिट यूनियन

क्रेडिट यूनियन कई समान सेवाएं, जमा सुरक्षा और खाते बड़े बैंकों के रूप में प्रदान करते हैं। लेकिन शेयरधारकों के लिए मुनाफा पैदा करने के बजाय, क्रेडिट यूनियन बेहतर बचत दरों, कम ऋण दरों, लाभांश क्रेडिट और कम फीस के रूप में सदस्यों को लाभ लौटाते हैं। हालांकि, कुछ क्रेडिट यूनियन प्रौद्योगिकी में पीछे हैं और बड़े बैंकों के रूप में उत्पादों की विस्तृत श्रृंखला नहीं हो सकती है।

क्रेडिट यूनियन भी सदस्य-केंद्रित हैं। सदस्य अक्सर एक सामान्य बंधन साझा करते हैं, जैसे एक नियोक्ता, स्थान या समूह में सदस्यता। यह सहकारी संरचना समुदाय की भावना प्रदान करती है जहां सदस्य क्रेडिट यूनियन के लाभ, दृष्टि और स्वामित्व को साझा करते हैं।

हालांकि बैंक और क्रेडिट यूनियन समान पेशकश साझा करते हैं, लेकिन क्रेडिट यूनियन सदस्यता के कुछ प्रमुख लाभ और कुछ कमियां हैं।

क्रेडिट यूनियनों के प्रमुख लाभ

• बीमित जमा: नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड के माध्यम से और नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) द्वारा प्रशासित सभी जमा खातों को प्रति जमाकर्ता $ 250,000 तक पूरी तरह से बीमा किया जाता है।
• स्वामित्व: क्रेडिट यूनियन सदस्य-स्वामित्व वाले हैं। यदि आपको बजट बनाने, घर खरीदने या क्रेडिट का जिम्मेदारी से उपयोग करने के बारे में सलाह की आवश्यकता है, तो आपकी क्रेडिट यूनियन के पास सहायता के लिए संसाधन हो सकते हैं।
• लाभ के लिए नहीं: गैर-लाभकारी संस्था के रूप में, एक क्रेडिट यूनियन अपने शेयरधारकों के बजाय अपने सदस्यों को वापस देता है। ये लाभ उच्च ऋण दरों, लाभांश क्रेडिट और अन्य भत्तों के रूप में सदस्यों को लौटाए जा सकते हैं।
• कम फीस: बैंकों के पास कई क्रेडिट यूनियनों की तुलना में अधिक शुल्क हो सकता है, जिससे क्रेडिट यूनियनों को न्यूनतम लागत पर गुणवत्तापूर्ण वित्तीय सेवाएं प्रदान करने की अनुमति मिलती है, और अक्सर बिना किसी छिपे हुए शुल्क के। हालाँकि, कुछ क्रेडिट यूनियन जमा खातों के लिए शुल्क लेते हैं, इसलिए यह पूछने के लिए भुगतान करता है कि आप किस शुल्क की उम्मीद कर सकते हैं।
• बेहतर दरें: क्रेडिट यूनियन आमतौर पर कई बड़े बैंकों की तुलना में उच्च बचत दर और ऋण पर कम ब्याज दर प्रदान करते हैं।

क्रेडिट यूनियनों की प्रमुख कमियां

• सदस्यता आवश्यक: बैंक के विपरीत, क्रेडिट यूनियनों को सदस्यता की आवश्यकता होती है। क्रेडिट यूनियन नेशनल एसोसिएशन द्वारा अनुमान लगाया गया है कि 99% लोग कम से कम एक क्रेडिट यूनियन में शामिल होने के पात्र हैं। हालांकि, हर क्रेडिट यूनियन हर व्यक्ति के लिए काम नहीं करेगा।
• कम वित्तीय उत्पाद: हालांकि जमीन हासिल कर रहे हैं, छोटे क्रेडिट यूनियन बड़े बैंकों के रूप में कई जमा, ऋण और निवेश उत्पादों, जैसे व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (आईआरए), मुद्रा बाजार खातों और जमा प्रमाणपत्र (सीडी) की पेशकश नहीं कर सकते हैं। साथ ही, हो सकता है कि उनके पास नवीनतम तकनीक जैसे मोबाइल बैंकिंग या पीयर-टू-पीयर भुगतान प्लेटफॉर्म तक पहुंच न हो।
• सीमित शाखाएँ: क्रेडिट यूनियन स्थानीय होते हैं। इस कारण से, बड़े बैंकों की तुलना में आम तौर पर कम शाखाएं होती हैं।
• इतने एटीएम नहीं: कम शाखा स्थानों के साथ, बैंकों की तुलना में क्रेडिट यूनियनों के पास अक्सर एटीएम तक सीमित पहुंच होती है। हालाँकि, कुछ क्रेडिट यूनियन नेटवर्क भागीदारों के माध्यम से अधिभार मुक्त एटीएम तक पहुँच प्रदान करते हैं।

क्रेडिट यूनियन कब चुनें

क्रेडिट यूनियन किसी भी व्यक्ति के लिए सर्वोत्तम हैं जो अधिक शाखाओं, नवीनतम तकनीक या राष्ट्रव्यापी एटीएम पर व्यक्तिगत सेवा के प्रति वचनबद्धता पसंद करते हैं। आप कई बड़े बैंकों की पेशकश की तुलना में बचत और चेकिंग खातों पर उच्च ब्याज दरों, कम फीस और न्यूनतम और ऋण उत्पादों पर कम ब्याज के लिए एक क्रेडिट यूनियन भी चुन सकते हैं।

2. ऑनलाइन-केवल बैंक

केवल-ऑनलाइन या इंटरनेट बैंक पूरी तरह से या अधिकतर ऑनलाइन संचालित होता है। हालांकि अधिकांश भौतिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों की ऑनलाइन उपस्थिति होती है जहां आप अपने खातों तक पहुंच सकते हैं, केवल-ऑनलाइन बैंक अक्सर सख्ती से डिजिटल होते हैं। पारंपरिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों की तरह, अधिकांश ऑनलाइन बैंकों का बीमा फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा किया जाता है। यदि आप उन्हीं सुरक्षा उपायों का पालन करते हैं जो आप किसी भी साइट को ऑनलाइन एक्सेस करते समय करते हैं, तो ऑनलाइन बैंकिंग भी सुरक्षित हो सकती है।

ऑनलाइन-ओनली बैंकों के कई फायदे और कुछ कमियां हैं।

ऑनलाइन-ओनली बैंकों के प्रमुख लाभ

• कम फीस: हालांकि कुछ बड़े बैंक मासिक खाता शुल्क माफ कर देते हैं यदि आप कुछ आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, जैसे न्यूनतम शेषराशि रखना, ऑनलाइन बैंकों ने इन अतिरिक्त लागतों को समाप्त कर दिया है।
• गति और सरलता: हालाँकि बड़े बैंक ऐप लॉन्च करके और वेबसाइटों को अपग्रेड करके अपने ऑनलाइन अनुभव को बेहतर बनाने में प्रगति कर रहे हैं, लेकिन जब गति और सरलता की बात आती है तो वे अक्सर ऑनलाइन बैंकों से पीछे रह जाते हैं।
• बेहतर दरें: कम ओवरहेड और शाखा रखरखाव लागत के कारण, ऑनलाइन बैंक लगभग हमेशा बचत पर उच्च वार्षिक प्रतिशत उपज (APY) का भुगतान कर सकते हैं।
• एटीएम एक्सेस: बहुत सारे ऑनलाइन बैंकों के पास एटीएम भागीदारों का बड़ा नेटवर्क है, इसलिए आपको इन-नेटवर्क एटीएम खोजने के लिए अपने रास्ते से बाहर जाने की ज़रूरत नहीं है। अतिरिक्त शुल्क से बचें. यदि आपसे शुल्क लिया जाता है तो कुछ सभी शुल्कों की प्रतिपूर्ति भी करेंगे।

ऑनलाइन-ओनली बैंकों की प्रमुख कमियां

• कोई इन-पर्सन बैंकिंग नहीं: आप एक प्रतिनिधि के साथ चैट करने में सक्षम हो सकते हैं या अपने ऑनलाइन बैंक को 24/7 कॉल कर सकते हैं, लेकिन यदि आप एक व्यक्तिगत अनुभव चाहते हैं, तो आप भाग्य से बाहर हो सकते हैं। अन्य सेवाओं, जैसे ऋण या बंधक के लिए आवेदन करते समय बैंकरों के साथ संबंध बनाना भी एक लाभ हो सकता है।
• पैसा जमा करना मुश्किल : कई ऑनलाइन बैंकों में नकद जमा करना विशेष रूप से कठिन हो सकता है। यदि आप अक्सर नकद जमा करते हैं, तो यह एक ईंट की दीवार हो सकती है जिसे आप मापना नहीं चाहेंगे।
• सीमित खाता विकल्प: कुछ ऑनलाइन बैंक पारंपरिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा दी जाने वाली कई वित्तीय सेवाएं प्रदान नहीं करते हैं, जैसे नोटरीकरण, बीमा या निवेश के अवसर।

ऑनलाइन-ओनली बैंक कब चुनें

यदि आप 100% ऑनलाइन बैंकिंग की सुविधा चाहते हैं और आप अपने स्थानीय बैंक के कर्मचारियों के साथ संबंध बना सकते हैं, तो केवल-ऑनलाइन बैंक सबसे अच्छे हैं। आप शायद ही कभी नकद जमा करते हैं और शायद ही कभी अन्य वित्तीय सेवाओं की आवश्यकता होती है।

3. सामुदायिक बैंक

राष्ट्रव्यापी लगभग 50,000 स्थानों के साथ, सामुदायिक बैंक आमतौर पर छोटे भौगोलिक क्षेत्र में स्थानीय निवासियों की सेवा करते हैं। वे ग्राहकों के साथ व्यक्तिगत संबंध बनाने पर जोर देते हैं और क्षेत्र के व्यवसायों को बढ़ने में मदद करने के लिए अक्सर समुदाय में पुनर्निवेश करते हैं।

बड़े बैंकों की तरह, अधिकांश सामुदायिक बैंक भी एफडीआईसी-बीमाकृत हैं, इसलिए आप आश्वस्त महसूस कर सकते हैं कि आपका पैसा एक निश्चित सीमा तक सुरक्षित है। हालाँकि, क्योंकि सामुदायिक बैंकों के पास एक मजबूत ऑनलाइन और मोबाइल बैंकिंग उपस्थिति बनाने के लिए निवेश करने के लिए पैसा नहीं हो सकता है, यदि यह आपके लिए महत्वपूर्ण है, तो सामुदायिक बैंक सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

बड़े बैंकों के अन्य विकल्पों की तरह, सामुदायिक बैंकों में कुछ कमियाँ हैं, साथ ही कई प्रमुख लाभ भी हैं।

सामुदायिक बैंकों के प्रमुख लाभ

• संबंध दृष्टिकोण: कई बड़े बैंकों के लिए अपने ग्राहकों के साथ व्यक्तिगत संबंध बनाना कठिन हो सकता है। लेकिन क्योंकि सामुदायिक बैंक केवल स्थानीय या क्षेत्रीय रूप से व्यवसाय करते हैं, इसलिए अपने ग्राहकों के साथ घनिष्ठ संबंध विकसित करना आसान हो जाता है। कम्युनिटी बैंक भी निम्न और मध्यम आय वाले परिवारों को ऋण प्रदान करने की अधिक संभावना रखते हैं।
• स्थानीय ज्ञान: सामुदायिक बैंकों को स्थानीय समुदाय में विशेषज्ञता हासिल है। इस कारण से, सामाजिक संबंधों और संबंधों, पारिवारिक इतिहास और चरित्र पर श्रेय देते समय वे अपने कई निर्णयों को आधार बना सकते हैं।
• कम फीस: कई बड़े बैंकों या क्रेडिट यूनियनों की तुलना में अपर्याप्त धन या ओवरड्राफ्ट के लिए शुल्क सामुदायिक बैंकों में अक्सर कम होता है। उदाहरण के लिए, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो की 2021 की रिपोर्ट के अनुसार, ये शुल्क बड़े बैंकों की तुलना में 13% से 19% कम हो सकते हैं।
• समय पर निर्णय लेना: क्योंकि निर्णय स्थानीय रूप से किए जाते हैं, वे अक्सर जल्दी भी लिए जाते हैं। अधिकांश सामुदायिक बैंक सार्वजनिक रूप से कारोबार नहीं करते हैं, और इसलिए उन्हें शेयरधारकों को जवाब नहीं देना पड़ता है, इसलिए ऋण आवेदनों को तेजी से संसाधित किया जा सकता है। यह उन स्थानीय निवासियों के लिए एक अतिरिक्त सुविधा है जो धन उधार लेना चाहते हैं।

सामुदायिक बैंकों की प्रमुख कमियां

• संकीर्ण पहुंच: सामुदायिक बैंकों की बहुत कम शाखाएँ होती हैं, क्योंकि उनकी पहुँच स्थानीय समुदाय तक सीमित होती है। यदि आप यात्रा कर रहे हैं या अपने क्षेत्र से बाहर जा रहे हैं, तो आपको संभवतः अपना सामुदायिक बैंक नहीं मिलेगा। यदि आपको किसी शुल्क का भुगतान किए बिना एटीएम का उपयोग करने की आवश्यकता है, तो आप भाग्य से बाहर हो सकते हैं, जब तक कि आपका सामुदायिक बैंक आउट-ऑफ-नेटवर्क एटीएम का उपयोग करते समय एटीएम शुल्क की प्रतिपूर्ति नहीं करता है।
• सीमित ऑनलाइन अनुभव: यदि आप डिजिटल बैंकिंग अनुभव के साथ अधिक सहज हैं, तो एक सामुदायिक बैंक आपके लिए नहीं हो सकता है। उनके आकार के कारण, कुछ सामुदायिक बैंकों में नवीनतम बैंकिंग तकनीक का अभाव है।
• घटते स्थान: दुर्भाग्य से, सामुदायिक बैंकों ने पिछले कई वर्षों में लगातार बाजार हिस्सेदारी खो दी है। 2021 में लगभग 4,500 एफडीआईसी-बीमाकृत सामुदायिक बैंक थे; लघु व्यवसाय प्रशासन के अनुसार, यह 2008 में लगभग 7,500 से नीचे है। इससे आपके क्षेत्र में सामुदायिक बैंक ढूंढना और भी कठिन हो सकता है।
• कम वित्तीय सेवाएं: जबकि बड़े बैंक विभिन्न प्रकार की वित्तीय सेवाओं के लिए प्रतिस्पर्धा करने में सक्षम हैं, जैसे बंधक या निवेश के अवसर, सामुदायिक बैंक हमेशा समान स्तर पर भाग नहीं ले सकते।

सामुदायिक बैंक कब चुनें

सामुदायिक बैंक उन लोगों के लिए सर्वोत्तम हैं जो अपने समुदाय में पुनर्निवेश करने वाले छोटे स्थानीय बैंक के साथ व्यापार करना पसंद करते हैं। हालांकि वे राष्ट्रव्यापी शाखा नेटवर्क संचालित नहीं करते हैं, लेकिन उनके समुदायों को ऋण देने और उनकी सेवा करने पर जोर बहुत आकर्षक हो सकता है।

4. नियोबैंक

नियोबैंक वित्तीय प्रौद्योगिकी (फिनटेक) कंपनियां हैं जो वेबसाइटों या मोबाइल ऐप पर विभिन्न प्रकार की बैंकिंग सेवाएं प्रदान करती हैं। वे बैंक नहीं हैं। पिछले 10 वर्षों में लगभग 400 लाइसेंसशुदा नियोबैंक खोले गए हैं। तकनीक की जानकारी रखने वाले ग्राहक बिना किसी भौतिक बैंक में जाए बिल का भुगतान कर सकते हैं, पैसे ट्रांसफर कर सकते हैं, जमा कर सकते हैं और अधिक इलेक्ट्रॉनिक रूप से कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पैसा सुरक्षित है, नियोबैंक आमतौर पर एफडीआईसी-बीमाकृत बैंक के साथ साझेदारी के माध्यम से जमा राशि का बीमा करते हैं।

नियोबैंक बैंक को अपेक्षाकृत नया तरीका प्रदान करते हैं, लेकिन उनके पास पेशेवरों और विपक्षों का हिस्सा है।

नियोबैंक के प्रमुख लाभ

• कम फीस: नियोबैंक ऑनलाइन काम करते हैं और उन्हें शाखा कार्यालयों में रखरखाव या रखरखाव नहीं करना पड़ता है। इसका मतलब है कि वे उन बचत को कम या बिना शुल्क वाले उत्पादों के माध्यम से अपने ग्राहकों तक पहुंचा सकते हैं, साथ ही कम बैंक सुविधा वाले लोगों को सेवाएं प्रदान और विस्तारित कर सकते हैं।
• आसान पहुंच: केवल-ऑनलाइन बैंकों की तरह, नियोबैंक ग्राहकों को 24/7 पूरी तरह से ऑनलाइन कई खाता कार्य करने देते हैं। यदि वे एफडीआईसी-बीमाकृत बैंकों के साथ साझेदारी करते हैं तो नियोबैंक धन की सुरक्षा करने में सक्षम हो सकते हैं।
• तेजी से बदलाव: कई बैंकिंग लेन-देन, खाता खोलने से लेकर जमा करने तक, अक्सर किसी बड़े बैंक की तुलना में बहुत तेजी से किए जा सकते हैं।

Neobanks की प्रमुख कमियां

• उच्च विनिमय शुल्क: जब ग्राहक डेबिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो नियोबैंक पैसे कमाते हैं। इस कारण से, वे एक मानक बैंक या क्रेडिट यूनियन की तुलना में अधिक इंटरचेंज शुल्क चार्ज कर सकते हैं – शुल्क व्यापारियों द्वारा भुगतान किया जाता है जब आप अपना क्रेडिट या डेबिट कार्ड स्वाइप करते हैं।
• कम उत्पाद: Neobanks अक्सर कई बैंकों और क्रेडिट यूनियनों की तुलना में कम वित्तीय उत्पादों की पेशकश करते हैं। यदि आप एक वित्तीय संस्थान को पसंद करते हैं जो केवल चेकिंग और बचत खातों से परे उत्पाद प्रदान करता है, तो आप किसी अन्य वित्तीय संस्थान के साथ बेहतर हो सकते हैं।
• कोई भौतिक शाखाएँ नहीं: यदि आप व्यक्तिगत रूप से किसी शाखा कार्यालय में जाना पसंद करते हैं, तो आप शायद बैंक के लिए दूसरा रास्ता चुनना चाहते हैं, क्योंकि नियोबैंक की आमतौर पर कोई भौतिक शाखा नहीं होती है।

नियोबैंक कब चुनें

नियोबैंक तकनीक-प्रेमी ग्राहकों के लिए सर्वोत्तम हैं, जो इस बात की परवाह नहीं करते हैं कि कोई बैंक वास्तव में एक बैंक है और मोबाइल ऐप या वेबसाइट के माध्यम से अधिकांश या सभी बैंकिंग करने में कोई आपत्ति नहीं है।

तल – रेखा

बड़ा हमेशा बेहतर नहीं होता है। कभी-कभी आप एक छोटे क्रेडिट यूनियन या सामुदायिक बैंक में जाना और कर्मचारियों से बात करना, प्रश्न पूछना या व्यक्तिगत रूप से समस्याओं को हल करना पसंद कर सकते हैं। दूसरी बार आप अपने सभी बैंकिंग को ऑनलाइन करना पसंद कर सकते हैं—या दोनों का संयोजन। अपनी जरूरतों के लिए सही फिट खोजने के लिए खरीदारी करना सबसे अच्छा है।