क्या ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) आपका पैसा बचा सकती है?

एक ऋण प्रबंधन योजना क्या होती है?

डीएमपी एक ऋण समेकन और पुनर्भुगतान योजना है जिसे आपकी ओर से एक क्रेडिट काउंसलर प्रबंधित करता है। आम तौर पर, आप डीएमपी में क्रेडिट कार्ड (और कभी-कभी अन्य असुरक्षित ऋण) शामिल कर सकते हैं और तीन से पांच वर्षों के भीतर शामिल ऋणों का भुगतान कर सकते हैं। यदि काउंसलर आपके लेनदारों को आपके खातों की ब्याज दरों को कम करने या फीस माफ करने के लिए कहता है, तो आप पैसे बचाने और ऋण का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं।

क्रेडिट परामर्श एजेंसियां ​​डीएमपी के अलावा विभिन्न प्रकार की वित्तीय शिक्षा और सहायता सहित सेवाएं भी प्रदान करती हैं। वे पेशेवरों और विपक्षों पर चर्चा करने में सक्षम हो सकते हैं और यह तय करने में आपकी सहायता कर सकते हैं कि डीएमपी एक अच्छा फिट है या नहीं।

ऋण प्रबंधन योजना कैसे काम करती है?

यद्यपि ऋण समेकन और ऋण चुकौती रणनीतियाँ हैं जो आप अपने दम पर कर सकते हैं, यदि आप डीएमपी प्राप्त करना चाहते हैं तो आपको एक प्रमाणित क्रेडिट काउंसलर से मिलना होगा। यहां बताया गया है कि प्रक्रिया आमतौर पर कैसे काम करती है:

1. एक क्रेडिट परामर्श एजेंसी खोजें। पहला कदम एक प्रतिष्ठित क्रेडिट परामर्श एजेंसी की तलाश करना है। आप के माध्यम से स्थानीय या राष्ट्रीय संगठनों के लिए खोज कर सकते हैं क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन या अमेरिका की वित्तीय परामर्श संघ.
2. क्रेडिट काउंसलर से मिलें। काउंसलर के साथ एक मुफ्त प्रारंभिक बैठक के दौरान, आप अपने वित्त, बजट और लक्ष्यों पर विचार कर सकते हैं। काउंसलर आपके साथ कई विकल्प साझा कर सकता है और डीएमपी के फायदे और नुकसान पर चर्चा कर सकता है।
3. काउंसलर आपके लेनदारों से मिलता है। यदि आप डीएमपी में नामांकन करने का निर्णय लेते हैं, तो क्रेडिट काउंसलर आपके लेनदारों से यह देखने के लिए संपर्क करेगा कि क्या वे आपके और परामर्श एजेंसी के साथ काम करेंगे। परामर्शदाता लेनदार को शुल्क माफ करने, पिछले देय खातों को चालू करने, कम ब्याज दरों या कम न्यूनतम भुगतान करने के लिए भी कह सकता है।
4. अपने शामिल खाते बंद करें। आपको उन क्रेडिट कार्डों को बंद करना पड़ सकता है जो आपके डीएमपी का हिस्सा हैं और डीएमपी में नामांकित होने पर क्रेडिट कार्ड खोलने या उपयोग नहीं करने के लिए सहमत हैं।
5. अपने काउंसलर को मासिक भुगतान करें। अब आप क्रेडिट परामर्श एजेंसी को मासिक भुगतान करेंगे, जो आपके भुगतानों को विभिन्न लेनदारों को अग्रेषित करेगी। आपका मासिक भुगतान उतना ही रहता है जितना आप कार्ड से भुगतान करते हैं—अतिरिक्त पैसा शेष ऋणों को तेज़ी से चुकाने में चला जाता है।

मनी मैनेजमेंट इंटरनेशनल (MMI), एक राष्ट्रीय गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी के अनुसार, लगभग 24% उपभोक्ता जो अपने क्रेडिट काउंसलर के साथ काम करते हैं, DMP में नामांकन करना चुनते हैं। और MMI के साथ DMP शुरू करने वाले 76% ग्राहकों ने अपनी ऋण चुकौती योजना पूरी की। ग्रीनपाथ, एक अन्य राष्ट्रीय गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी, ने पाया कि 2022 में बंद किए गए उनके ग्राहकों के 59% डीएमपी का सफलतापूर्वक पूर्ण भुगतान किया गया था।

ऋण प्रबंधन योजना से आप कितना बचा सकते हैं?

ऋण प्रबंधन योजनाएं आपके खातों पर ब्याज दर कम करके, शुल्क छूट प्राप्त करके और ऋण-अदायगी रणनीति पर टिके रहने में आपकी मदद करके पैसे बचाने में आपकी मदद कर सकती हैं।

लेकिन आपके डीएमपी को सेट करने के लिए अक्सर एक अग्रिम शुल्क और एक मासिक शुल्क होता है जिसे आप अपने डीएमपी को प्रबंधित करने के लिए एजेंसी को भुगतान करते हैं। वे लागतें इस बात पर निर्भर कर सकती हैं कि आप किस एजेंसी के साथ काम कर रहे हैं और आपके राज्य के नियम। हालांकि, फीस को ध्यान में रखते हुए भी, आप डीएमपी के साथ जितना खर्च करते हैं उससे अधिक बचा सकते हैं।

यहां एक उदाहरण दिया गया है कि $18,000 मूल्य के क्रेडिट कार्ड ऋण का पुनर्भुगतान डीएमपी के उपयोग की तुलना में कैसे किया जा सकता है। हम मान लेंगे कि आपके क्रेडिट कार्ड पर 26% ब्याज दर है और क्रेडिट काउंसलर आपके लेनदार के साथ बातचीत करता है और आपको 8% ब्याज दर देता है। हम देखते हैं कि डीएमपी शुल्क का उपयोग करने की तुलना में या तो समान मासिक भुगतान या समान पुनर्भुगतान अवधि के साथ स्वयं ऋण चुकाने की तुलना कैसे की जाती है।

उदाहरण निश्चित रूप से सरलीकृत है – क्रेडिट कार्ड में परिवर्तनीय ब्याज दरें होती हैं, आपके पास कितने कार्ड हैं, इसके आधार पर राशि बदल सकती है, और यह मान लिया जाता है कि आप कोई और क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं लेते हैं। लेकिन यह सब ध्यान में रखते हुए, और यह मानते हुए कि आप डीएमपी शुल्क में $1,000 से अधिक का भुगतान कर रहे हैं, यह अभी भी दिखाता है कि कैसे कोई व्यक्ति अपने स्वयं के ऋण का भुगतान करने की तुलना में लगभग $7,000 बचा सकता है।

अतिरिक्त डीएमपी अंतर्दृष्टि और कारक जो डीएमपी लागतों को प्रभावित कर सकते हैं

एक क्रेडिट काउंसलर के साथ बात करना – या अपनी पसंद के एक को खोजने के लिए कई काउंसलर का साक्षात्कार करना – यह जानने का एकमात्र तरीका है कि क्या डीएमपी एक विकल्प है और यह आपको कितना बचा सकता है। लेकिन यहां कुछ और उद्योग तथ्य और आंकड़े दिए गए हैं जो आपको इस बात की जानकारी दे सकते हैं कि डीएमपी कब एक अच्छा विचार हो सकता है।

• सेटअप और मासिक शुल्क भिन्न हो सकते हैं। सेटअप शुल्क $50 जितना अधिक हो सकता है, और कुछ राज्यों में मासिक लागत $75 तक हो सकती है। MMI का कहना है कि उनका 2022 का औसत सेटअप शुल्क के लिए $33 और मासिक शुल्क के लिए $33 था—हमने उपरोक्त उदाहरण में उन नंबरों का उपयोग किया।
• कुछ लोगों को फीस में छूट मिलती है। यदि आपको डीएमपी शुल्क वहन करने में परेशानी होती है, तो आप शुल्क में छूट या कटौती के योग्य हो सकते हैं।
• लोग अक्सर $18,000 के क़र्ज़ के साथ शुरुआत करते हैं। उपरोक्त $18,000 का आंकड़ा MMI और ग्रीनपाथ दोनों की रिपोर्ट के अनुरूप है। हालांकि, कई लोग अपने डीएमपी में कई क्रेडिट कार्ड शामिल करते हैं- ग्रीनपाथ का कहना है कि औसत पांच ऋण हैं।
• ब्याज दर में कटौती अलग-अलग हो सकती है। आप देख सकते हैं कि आपके खाते की औसत ब्याज दरें लगभग 7% से 10% तक कम हो जाती हैं। लेकिन आपके प्रत्येक लेनदार अलग-अलग दरों की पेशकश कर सकते हैं और इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि वे आपकी दर कम करेंगे।
• डीएमपी को पूरा करने में अक्सर चार साल से कम समय लगता है। अधिकांश डीएमपी की स्थापना की जाती है ताकि आप सभी शामिल ऋणों को तीन से पांच वर्षों के भीतर चुका सकें। औसतन, MMI के ग्राहक जिन्होंने 2022 में अपने DMP को सफलतापूर्वक पूरा किया, उन्हें चार साल से थोड़ा कम समय लगा। फरवरी 2023 में अपनी योजनाओं को पूरा करने वाले ग्रीनपाथ के ग्राहकों को औसतन साढ़े तीन साल लगे।

MMI ने कथित तौर पर ग्राहकों के क्रेडिट स्कोर में उनके DMP के शुरू से अंत तक औसतन 90 अंकों की वृद्धि देखी। हालांकि स्कोर में वृद्धि डीएमपी के लिए पूरी तरह से जिम्मेदार नहीं हो सकती है, लेकिन उच्च क्रेडिट स्कोर से महत्वपूर्ण बचत हो सकती है। अगर आपको लगता है कि एक डीएमपी आपको लापता भुगतानों से बचाने में मदद कर सकता है या इससे भी बदतर, आपके क्रेडिट कार्ड पर चूक करने से, गंभीर क्रेडिट स्कोर हानि से खुद को बचाना एक प्रमुख अतिरिक्त लाभ हो सकता है।

ऋण प्रबंधन योजनाओं के पक्ष और विपक्ष

हालांकि डीएमपी कुछ लोगों को पैसे बचाने में मदद करते हैं, वे हमेशा सही फिट नहीं होते हैं। यदि आप कम ब्याज दरों के साथ भी अपने कर्ज का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो दिवालियापन अंतिम उपाय के रूप में मेज पर हो सकता है। या, यदि आपको लगता है कि आप अन्य क्रेडिट कार्ड अदायगी कार्यनीतियों को स्वयं प्रबंधित कर सकते हैं, जैसे प्रचारात्मक 0% परिचयात्मक दर वाला बैलेंस ट्रांसफर कार्ड, तो यदि आप DMP का उपयोग नहीं करते हैं तो आपके पास अधिक लचीलापन हो सकता है।

एक क्रेडिट काउंसलर को आपके साथ आपके विकल्पों पर चर्चा करनी चाहिए, लेकिन यहां डीएमपी के कुछ महत्वपूर्ण पेशेवरों और विपक्षों पर विचार किया गया है।

डीएमपी के पेशेवरों

• संभावित रूप से कम ब्याज दरें: कम दरें आपके मासिक बिल को कम करने में मदद कर सकती हैं। या, यदि आप समान राशि का भुगतान करते हैं, तो आपका अधिक भुगतान आपकी मूल शेष राशि का भुगतान करने में जाएगा।
• माफ की गई क्रेडिट कार्ड फीस: यदि आप पर क्रेडिट कार्ड की फीस बकाया है, तो आपका काउंसलर आपके क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता से उन्हें माफ करवाकर आपके पैसे बचाने में सक्षम हो सकता है।
• पिछले देय खातों को चालू करें: एक बार में अपनी पूरी पिछली देय राशि का भुगतान करने के बजाय, आपके लेनदार आपके कई ऑन-टाइम डीएमपी भुगतान करने के बाद आपके पिछले बकाया खातों को चालू करने के लिए सहमत हो सकते हैं।
• कम मासिक बिल: आपको कई क्रेडिट कार्ड भुगतानों के बजाय परामर्श एजेंसी को केवल एक भुगतान करना होगा।
• एक योजना जिसका आप अनुसरण कर सकते हैं: आपको ठीक-ठीक पता चल जाएगा कि आपको हर महीने कितना भुगतान करना है और कर्ज कब चुकाया जाएगा। और आपके पास एक पेशेवर होगा जिससे आप प्रश्न या समस्या होने पर बात कर सकते हैं।

डीएमपी के विपक्ष

• केवल कुछ ऋण पात्र हैं: डीएमपी आम तौर पर क्रेडिट कार्ड के लिए होते हैं, हालांकि आप कुछ अन्य ऋणों को शामिल करने में सक्षम हो सकते हैं। आप अक्सर अपने डीएमपी में एक सुरक्षित ऋण, जैसे ऑटो ऋण, नहीं जोड़ सकते। साथ ही, क्रेडिट कार्ड के साथ भी, लेनदारों को कोई लाभ प्रदान करने या आपके खाते को डीएमपी में डालने के लिए सहमत होने की आवश्यकता नहीं है।
• क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं कर सकते: आप अपने DMP का भुगतान करते समय क्रेडिट कार्ड का उपयोग या खोलने में सक्षम नहीं होंगे। आपको अपने डीएमपी में सभी कार्ड बंद करने होंगे, हालांकि कभी-कभी आप एक को आपात स्थिति के लिए खुला रख सकते हैं।
• शुल्क लागू: भले ही बचत कई लोगों की फीस से अधिक हो, अपने डीएमपी प्रस्ताव की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि इससे आपको लाभ होगा। यदि आप अपने कर्ज का भुगतान करने, अपनी ब्याज दर कम करने या पैसे बचाने के लिए वैकल्पिक रणनीतियों का उपयोग कर सकते हैं, तो वे आपको कुल मिलाकर कम खर्च कर सकते हैं।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और ऋण की समीक्षा करें

एक क्रेडिट काउंसलर आपके कर्ज और बजट की समीक्षा करना चाहेगा, लेकिन आप यह महत्वपूर्ण पहला कदम खुद भी उठा सकते हैं। एक्सपेरियन से अपनी निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करें और शेष राशि वाले अपने सभी खातों को देखें। फिर यह निर्धारित करने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड और ऋण विवरणों की समीक्षा करें कि आपको प्रत्येक माह कितना भुगतान करना है और ऋण की ब्याज दरें। वहां से, आप अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए डीएमपी का उपयोग करने सहित ऋण का भुगतान करने के लिए विभिन्न रणनीतियों की तुलना करना शुरू कर सकते हैं।