अधिकांश मकान मालिकों के लिए, एक नया घर खरीदने में एक बंधक ऋण लेना शामिल होता है जो आपके डाउन पेमेंट को घटाकर घर की खरीद मूल्य को कवर करता है। लेकिन क्या होगा यदि आप अन्य खर्चों के लिए अतिरिक्त पैसा उधार लेना चाहते हैं?
आपके बंधक पर अतिरिक्त पैसा उधार लेना संभव है, लेकिन यह आपका सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। जरूरत से ज्यादा बड़ा गिरवी रखने से आपको आगे के खर्चों को कवर करने में मदद मिल सकती है जैसे चलती लागत, नया फर्नीचर और घर की मरम्मत। हालांकि, यह सबसे अच्छा विचार नहीं हो सकता है, खासकर जब अन्य वित्तपोषण विकल्पों के साथ तुलना की जाती है। उसकी वजह यहाँ है।
आप एक बंधक पर अतिरिक्त उधार क्यों लेंगे?
ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से एक उधारकर्ता घर खरीदने के लिए ज़रूरत से ज़्यादा गिरवी रख सकता है। यहां कुछ परिदृश्य हैं जहां एक उच्च उधार राशि विचार करने लायक हो सकती है:
गृह मरम्मत या उन्नयन के लिए भुगतान करें
अतिरिक्त उधार लेना एक सामान्य तरीका है जिससे कई मकान मालिक घर की प्रमुख मरम्मत या नवीनीकरण के लिए धन जुटाते हैं। मान लें कि आप $400,000 में एक घर खरीदने के लिए वित्तपोषण कर रहे हैं; हालाँकि, आप $ 40,000 के रसोई नवीकरण के साथ घर को अपग्रेड करना चाहते हैं और अन्य आवश्यक मरम्मत में $ 10,000 बनाना चाहते हैं। यदि आप एक बड़े गृह ऋण के लिए पात्र हैं, तो आप अपने ऋण में $50,000 का खर्च जोड़ सकते हैं और $450,000 का बंधक ऋण ले सकते हैं।
यदि पात्र हैं, तो आप एक उच्च पारंपरिक बंधक या सरकार समर्थित ऋण के माध्यम से अतिरिक्त पैसा निकाल सकते हैं जो आपको अपने बंधक पर अतिरिक्त उधार लेने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) एक विकल्प प्रदान करता है जिसे कहा जाता है एफएचए 203 (के) ऋण यह घर की मरम्मत के लिए अतिरिक्त $35,000 की अनुमति देता है जो आपके घर के मूल्य को बढ़ाता है।
उच्च ब्याज ऋण का भुगतान करें
कई उधारकर्ता क्रेडिट कार्ड या अन्य ऋणों से उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करने के लिए एक बड़ा बंधक लेते हैं। इस परिदृश्य में, आप अपने ऋण शेष पर मासिक रूप से भुगतान की जाने वाली राशि को कम कर सकते हैं, हालांकि आपका मासिक बंधक भुगतान उच्च उधार राशि के साथ बढ़ जाएगा।
क्रेडिट कार्ड ऋण को 15- या 30-वर्ष के बंधक में जोड़ने का कोई अर्थ नहीं हो सकता है। यहां तक कि अगर आपके बंधक की ब्याज दर आपके द्वारा भुगतान किए गए ऋण खातों की तुलना में कम है, तो आप ऋण के जीवन पर अधिक ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। इस पथ का अनुसरण करने से पहले संख्याओं को चलाएं और ऋण समेकन ऋण जैसे तेजी से ऋण चुकौती विकल्पों पर विचार करें।
एक नया घर सजाओ
यदि आप एक बड़े घर में जा रहे हैं और इसे प्रस्तुत करने या अन्य खर्चों को कवर करने की आवश्यकता है, तो आपके बंधक पर अतिरिक्त उधार लेना एक विकल्प है। यदि आप एक नया घर खरीद रहे हैं, तो यह उन सुविधाओं के बिना आ सकता है जिनकी आप अपेक्षा कर सकते हैं, जैसे कि खिड़की के आवरण, प्रकाश जुड़नार या एक लैंडस्केप यार्ड। यदि आपके नए पड़ोस में गृहस्वामी संघ है, तो आपको एक विशिष्ट समय सीमा तक अपने यार्ड को संबोधित करने की आवश्यकता हो सकती है।
ऐसी स्थितियों में, अपने बंधक में थोड़ा अतिरिक्त जोड़ना उपयोगी हो सकता है। लेकिन जब ऋण की बात आती है, तो यह बुद्धिमानी है कि आपको केवल वही वित्त देना चाहिए जिसकी आपको आवश्यकता है क्योंकि आप उधार ली गई राशि पर ब्याज का भुगतान करेंगे।
चल व्यय के लिए भुगतान करें
आप चल रहे खर्चों का भुगतान करने के लिए अपने बंधक पर अतिरिक्त धन उधार लेने पर विचार कर सकते हैं, खासकर यदि आप अपने सामान को लंबी दूरी पर ले जा रहे हैं। मूविंग डॉट कॉम के आंकड़ों के अनुसार, दो या तीन बेडरूम वाले घर को राज्य से बाहर ले जाने की औसत लागत लगभग $ 4,890 है।
यदि आपके स्थानांतरण में कई दिनों की आवश्यकता होती है, तो आप अपने नए घर में बसने तक अन्य चाल-संबंधी व्यय जैसे भोजन, आवास और भंडारण शुल्क ले सकते हैं।
आप आवश्यकता से अधिक बड़ा बंधक कैसे उधार लेते हैं?
एक बड़ा मॉर्टगेज लोन नए होम लोन के लिए आपके ऋणदाता की योग्यताओं को पूरा करना अधिक चुनौतीपूर्ण बना सकता है। यहां कुछ योग्यता मानदंड दिए गए हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाना चाहिए:
- ऋण-से-आय अनुपात (DTI): यह अनुपात तुलना करता है कि मासिक ऋण भुगतान में आप कितना बकाया हैं, आप प्रत्येक माह कितना कमाते हैं। जब आपके DTI की बात आती है, तो ऋणदाता आमतौर पर दो सामान्य नियमों का पालन करते हैं: आपका DTI 36% से कम होना चाहिए, और आपकी मासिक आवास लागत आपकी सकल आय के 28% से अधिक नहीं होनी चाहिए। आपको एक बड़ी ऋण राशि से वंचित किया जा सकता है यदि यह आपके आवास संबंधी खर्चों को उस प्रतिशत से अधिक बढ़ा देता है।
- अग्रिम भुगतान: अधिकांश उधारदाताओं को घर खरीदने पर डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, जो 3% से 20% तक होती है। एक पारंपरिक ऋण के साथ, आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान करने से बचने के लिए 20% डाउन पेमेंट का लक्ष्य रखना चाहिए। अपने बंधक में अतिरिक्त पैसा जोड़ने से आपको एक बड़ा डाउन पेमेंट करने की आवश्यकता हो सकती है और पीएमआई को दूर करना मुश्किल हो सकता है।
यहां तक कि अगर आपका बंधक ऋणदाता आपको एक बड़ी राशि के लिए मंजूरी देता है, तो यह महत्वपूर्ण है कि आप केवल वही उधार लें जिसकी आपको आवश्यकता है क्योंकि आपको अपनी कुल ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करना होगा। होम लोन लेने से पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए अपना उचित परिश्रम करें कि आप इसे आराम से वहन कर सकते हैं, भले ही इसका मतलब आपके बजट के भीतर मामूली मरम्मत का विकल्प चुनना हो। सुधारों के भुगतान के लिए केवल अतिरिक्त ऋण धन का उपयोग करने पर विचार करें जो आपकी संपत्ति में वास्तविक मूल्य जोड़ देगा।
कुछ के लिए भुगतान करने के लिए एक बड़ा बंधक उधार लेने के पक्ष और विपक्ष
आप अपने बंधक पर अतिरिक्त उधार लेने के योग्य हो सकते हैं, लेकिन क्या आपको यह करना चाहिए? निर्णय लेने से पहले, बड़े होम लोन के फायदे और नुकसान पर विचार करें।
एक बंधक पर अतिरिक्त उधार लेने के लाभ
- आवश्यक खर्चों को कवर करें: अतिरिक्त धन उधार लेने का सबसे बड़ा लाभ यह है कि आप आवश्यक घर की मरम्मत, सुधार परियोजनाओं या नई साज-सज्जा के लिए तुरंत भुगतान कर सकते हैं।
- अपने कर्ज को समेकित करें: उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड, ऋण और अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए अतिरिक्त धन का उपयोग करें। इससे पहले कि आप इस विकल्प पर विचार करें, सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा बचाई जाने वाली राशि उच्च ऋण भुगतान और उच्च ऋण राशि के साथ आने वाले ब्याज शुल्क से अधिक है।
- संभावित रूप से कम ब्याज दरें: कम ब्याज दर वाले वातावरण में, आप अन्य वित्तपोषण विकल्पों की तुलना में बंधक पर कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं।
- एक मासिक भुगतान: यदि आप ऋण भुगतान या निधि नवीनीकरण को समेकित करने के लिए अतिरिक्त धनराशि का उपयोग कर रहे हैं, तो आपको केवल एक मासिक भुगतान करने के बजाय एक से अधिक भुगतान करने की चिंता करनी होगी।
एक बंधक पर अतिरिक्त उधार लेने का नुकसान
- उच्च ऋण भुगतान: उच्च ऋण राशि के साथ बड़े भुगतान आते हैं। उदाहरण के लिए, 6% ब्याज पर अतिरिक्त $50,000 आपके मासिक भुगतान में मोटे तौर पर $300 जोड़ सकते हैं।
- बड़ा डाउन पेमेंट: अधिकांश उधारदाताओं को 3% से 20% के डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। अपनी ऋण राशि बढ़ाकर, आपको अधिक डाउन पेमेंट के साथ आने की आवश्यकता हो सकती है।
- 15 से 30 वर्षों में भुगतान किया गया ब्याज: एक अतिरिक्त $ 50,000 आवश्यक घर की मरम्मत या सपनों की रसोई की तरह वांछित उन्नयन के लिए भुगतान करने में मदद कर सकता है, लेकिन आप धन पर ब्याज का भुगतान करेंगे। 6% ब्याज पर अतिरिक्त $50,000 चुकाने पर आपको 30 वर्षों में मूलधन और ब्याज भुगतान में $107,000 से अधिक खर्च करना पड़ सकता है।
- वैकल्पिक विकल्प बेहतर हो सकते हैं: फेडरल रिजर्व के नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, 24 महीने के व्यक्तिगत ऋण पर औसत ब्याज दर 11.21% है। जबकि यह फ़्रेडी मैक के 6.6% राष्ट्रीय औसत 30-वर्षीय निश्चित-दर बंधक से अधिक है, एक व्यक्तिगत ऋण की कम चुकौती अवधि के कारण आपको ब्याज शुल्क में पैसा बचाने की संभावना होगी। अधिकांश व्यक्तिगत ऋण शर्तें 12 से 60 महीनों तक होती हैं।
अच्छा क्रेडिट आपके वित्तीय विकल्पों को बेहतर बनाता है
यदि आपको तुरंत अतिरिक्त धन की आवश्यकता नहीं है, तो आप अपने बंधक पर अतिरिक्त उधार लेना बंद कर सकते हैं जब तक कि आपने अपने घर में इक्विटी का निर्माण नहीं कर लिया हो। उस समय, आप होम इक्विटी ऋण या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) या गृह सुधार के वित्तपोषण के अन्य विकल्पों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
आम तौर पर, बंधक या अन्य क्रेडिट उत्पादों के लिए आपकी स्वीकृति बाधाओं में अच्छे क्रेडिट के साथ सुधार होता है। ऋणदाता भी मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल वाले लोगों को कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। इस प्रकार, यह देखने के लिए कि आपका क्रेडिट कहां खड़ा है, एक्सपीरियन से निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने पर विचार करें। यदि आवश्यक हो, तो नए होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट को बेहतर बनाने के लिए कदम उठाएं।
