यदि आपने अपनी आय खो दी है या वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे हैं, तो छूटे हुए बंधक भुगतानों से बचने के लिए जल्दी से कार्य करना महत्वपूर्ण है। अपने ऋणदाता से संपर्क करना और क्षमा या बंधक संशोधन का अनुरोध करने से आपको शुल्क और नकारात्मक क्रेडिट परिणामों से बचने में मदद मिल सकती है जो चूक भुगतान के साथ आते हैं।
यदि आप छूटे हुए भुगतानों को वहन नहीं कर सकते तो क्या करें इसके लिए निम्नलिखित विकल्पों पर विचार करें। आपके लिए कौन सी कार्रवाई सबसे अधिक लागू होती है यह आपके वित्तीय तनाव के कारणों पर निर्भर करता है और क्या आप उन चुनौतियों के अस्थायी या अनिश्चित होने की उम्मीद करते हैं, साथ ही आपके और आपके परिवार के लिए सबसे अधिक क्या मायने रखता है।
1. सहनशीलता
यदि आप अस्थायी वित्तीय कठिनाई के कारण अपने बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप अपने ऋणदाता से बंधक की मनाही के लिए कह सकते हैं, जो आपके भुगतान को फिर से शुरू करने तक 12 महीने तक आपके बंधक भुगतान को कम या निलंबित कर देता है।
अगर आपको सहनशीलता प्रदान की जाती है, तो ऋणदाता सहनशीलता अवधि के दौरान फौजदारी से बचने के लिए सहमत होगा। ध्यान रखें कि आपसे उस समय के दौरान निलंबित (या देर से) किए गए किसी भी भुगतान को चुकाने की उम्मीद की जाएगी, आमतौर पर एकमुश्त भुगतान या पुनर्भुगतान योजना के माध्यम से।
2. पुनर्वित्त
यदि आपका क्रेडिट अच्छा है, तो कम मासिक भुगतान के साथ एक नया मोर्टगेज लेने से आपके घर के भुगतान अधिक किफायती हो सकते हैं। आम तौर पर, पुनर्वित्त सबसे अच्छा काम करता है यदि आपके पास घर में कम से कम 20% इक्विटी है (ताकि आप नए ऋण पर बंधक बीमा से बच सकें) और आप अपने वर्तमान ऋण की तुलना में काफी कम ब्याज दर पर नया ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
पुनर्वित्त प्रक्रिया में सप्ताह या महीने भी लग सकते हैं, और आपको नए ऋण से जुड़े उत्पत्ति शुल्क (या वित्त) का भुगतान करना होगा। यदि आप पहले से ही अपने वर्तमान ऋण पर भुगतान करने से चूक गए हैं, तो यह आपके नए बंधक पर अनुमोदन की संभावना को कम कर सकता है।
3. बंधक संशोधन
बंधक संशोधन प्रक्रिया में, आपका बंधक ऋणदाता आपके मासिक भुगतानों को अधिक प्रबंधनीय बनाने के लिए आपके ऋण की शर्तों को स्थायी रूप से समायोजित करता है। यह आम तौर पर आपके ऋण की अवधि को कई महीनों (और भुगतान) तक बढ़ा देता है, जिसका अर्थ है कि मूल भुगतान अनुसूची के तहत ऋण की तुलना में आपको ब्याज भुगतान में अधिक खर्च करना होगा। यदि आप अपना घर रखना चाहते हैं तो आप महसूस कर सकते हैं कि यह एक योग्य समझौता है।
उधारदाताओं को बंधक संशोधन देने की कोई बाध्यता नहीं है, और आम तौर पर मजबूत क्रेडिट वाले ग्राहकों के लिए ऐसा करते हैं जो यह दिखा सकते हैं कि वे नई ऋण शर्तों के तहत भुगतान करने में सक्षम होंगे।
4. घर की बिक्री
अगर घर आपके बकाया से अधिक मूल्य का है, तो इसे बेचने से आर्थिक रूप से सबसे अधिक समझदारी हो सकती है। मौजूदा अचल संपत्ति बाजारों में, अच्छी स्थिति में एक घर अपेक्षाकृत जल्दी बिक सकता है।
बस ध्यान रखें कि एक त्वरित बिक्री प्रक्रिया के दौरान आपके द्वारा छोड़े गए किसी भी बंधक भुगतान का आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर पर महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। यदि संभव हो, तो अपना घर बेचने के लिए काम करते समय अपने सभी भुगतानों को जारी रखने का प्रयास करें।
5. घर को किराए पर देना
यदि आप दोस्तों या परिवार के साथ बहुत कम या बिना किसी लागत के रह सकते हैं, तो अपने घर को किराए पर देना एक अच्छा विकल्प हो सकता है जब तक आप अपने बंधक भुगतानों को कवर करने के लिए पर्याप्त किराया एकत्र कर सकते हैं। जमींदार बनने से पहले निम्न बातों का ध्यान रखें:
- एक जमींदार के रूप में, आप आमतौर पर संपत्ति पर बढ़ी हुई संपत्ति बीमा लागतों का भुगतान करेंगे।
- आप अभी भी घर के रखरखाव और मरम्मत के लिए आर्थिक रूप से जिम्मेदार होंगे।
- किराये की स्थापना करते समय आपको किसी भी बंधक भुगतान को चुकाने की व्यवस्था करने की आवश्यकता होगी।
इसके अतिरिक्त, यदि आप संपत्ति को किराए पर देने के बाद फौजदारी में जाते हैं, तो किरायेदारों के पास आप पर मुकदमा करने का आधार हो सकता है।
6. लघु बिक्री
एक छोटी बिक्री के तहत, ऋणदाता आपके ऋण को निपटाने के बदले में आपको अपना घर बेचने और बिक्री राशि स्वीकार करने के लिए सहमत होता है (भले ही यह आपके द्वारा दी गई राशि से कम हो)। अन्य ऋण निपटानों की तरह, एक छोटी बिक्री आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक नकारात्मक प्रविष्टि के रूप में दिखाई देगी और संभवतः आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर देगी।
एक छोटी बिक्री फौजदारी की तुलना में क्रेडिट को कम नुकसान पहुंचाती है और आपको कमी के फैसले का भुगतान करने से बचने में मदद मिल सकती है – कुछ राज्यों में एक प्रकार का दंड दिया जाता है जब ऋण पर संपार्श्विक ऋण की राशि से कम होता है। हालांकि, ध्यान दें कि कुछ राज्य माफ किए गए कमी के निर्णयों को कर योग्य आय मानते हैं।
7. फौजदारी के एवज में विलेख
फौजदारी के एवज में एक विलेख के तहत, आप घर खाली करने के लिए सहमत होते हैं और ऋणदाता को आपके बंधक दायित्वों से मुक्त करने के बदले में बंधक ऋणदाता को चाबी सौंपते हैं। यह फौजदारी प्रक्रिया की तुलना में कम खर्चीला और समय लेने वाला हो सकता है और इसमें “चाबियों के लिए नकद” व्यवस्था भी शामिल हो सकती है जो आपको रहने के लिए एक नई जगह के भुगतान के लिए कुछ पैसे देती है।
ऋण निपटान के एक रूप के रूप में, फौजदारी के एवज में विलेख का आपके क्रेडिट के लिए नकारात्मक परिणाम होता है, लेकिन वे आम तौर पर फौजदारी की तुलना में कम गंभीर होते हैं।
तल – रेखा
अपने बंधक या किसी अन्य बिल का भुगतान करने के लिए संघर्ष करना कभी सुखद नहीं होता है, और न ही ऊपर सूचीबद्ध सभी विकल्प हैं। कुछ को आपको अपना घर छोड़ने की आवश्यकता हो सकती है, अन्य आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकते हैं और कुछ दोनों करते हैं। लेकिन अगर आप सर्वाइवल मोड में हैं, तो कभी-कभी सबसे अच्छा यह होता है कि आप नुकसान को रोकने की कोशिश करें और उस विकल्प को चुनें जो आपको फिर से शुरू करने के लिए सबसे अच्छी स्थिति में छोड़ देता है।
कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपका वित्तीय दृष्टिकोण कितना भयानक हो सकता है, निर्णायक और सक्रिय होने से आप फौजदारी या दिवालियापन से बचने में मदद कर सकते हैं और आपको अपने पैरों पर वापस आने के करीब ले जा सकते हैं, चाहे वह आपके वर्तमान घर में हो या कोई अन्य आगे इंतजार कर रहा हो। आपकी वित्तीय स्थिति की अच्छी जानकारी होने से मदद मिल सकती है। चुनौतीपूर्ण समय के दौरान भी आप अपने क्रेडिट को प्रभावित करने वाले कारकों और आप अपने क्रेडिट को कैसे बेहतर बना सकते हैं, यह समझने में आपकी मदद करने के लिए एक्सपेरियन से मुफ्त क्रेडिट मॉनिटरिंग प्राप्त कर सकते हैं।
