यदि आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के बारे में सोच रहे हैं, तो आप शायद नहीं जानते कि कई अलग-अलग पुनर्वित्त विकल्प हैं। विचार करने के लिए यहां पांच सामान्य प्रकार के बंधक पुनर्वित्त हैं। आपके लिए सही ऋण नए ऋण के लिए आपके लक्ष्यों पर निर्भर करेगा।
1. कैश-आउट पुनर्वित्त
एक कैश-आउट पुनर्वित्त आपके वर्तमान बंधक को एक बड़े ऋण के साथ बदल देता है – और आपको खर्च करने के लिए नकदी में अंतर प्राप्त होता है, जैसा आप चाहते हैं। आप उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करने, घर के नवीनीकरण के लिए भुगतान करने और कई अन्य उद्देश्यों के लिए कैश-आउट पुनर्वित्त का उपयोग कर सकते हैं।
आप अपने ऋणदाता से कितना उधार ले सकते हैं यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके घर में कितनी इक्विटी है। (अपने घर की इक्विटी का पता लगाने के लिए, अपने घर का वर्तमान बाजार मूल्य लें और घटाएं कि आप अभी भी अपने घर पर कितना बकाया हैं।)
आमतौर पर आप कैश-आउट पुनर्वित्त में अपने घर के मूल्य का 80% तक उधार ले सकते हैं, जिसमें आपकी इक्विटी और आपके द्वारा पॉकेट में रखी जाने वाली नकदी दोनों शामिल हैं।
कैश-आउट पुनर्वित्त के पक्ष और विपक्ष
एक कैश-आउट पुनर्वित्त एक नया भुगतान लिए बिना कुछ आवश्यक अतिरिक्त नकदी प्रदान कर सकता है, लेकिन यह विकल्प आपके लिए सही है या नहीं, यह तय करने से पहले विचार करने के पक्ष और विपक्ष हैं।
2. कैश-इन पुनर्वित्त
जैसा कि आप उम्मीद कर सकते हैं, कैश-इन पुनर्वित्त कैश-आउट पुनर्वित्त के विपरीत है। आप अपने ऋणदाता को एकमुश्त राशि का भुगतान करते हुए, डाउन पेमेंट के समान बंधक में अतिरिक्त नकदी डालेंगे।
यदि आपका वर्तमान बंधक एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) है और आप एक अलग ब्याज दर में लॉक करना चाहते हैं, तो आप कैश-इन पुनर्वित्त चुन सकते हैं। इसके अतिरिक्त, यदि आपके पास अपने बंधक भुगतानों को स्थायी रूप से कम करने के बदले अप्रत्याशित लाभ से थोड़ा अतिरिक्त है, तो यह पुनर्वित्त आपके लिए सही हो सकता है।
कैश-इन पुनर्वित्त के पक्ष और विपक्ष
क्योंकि कैश-इन पुनर्वित्त का अर्थ है लंबी अवधि के कम भुगतान के बदले में एकमुश्त राशि का भुगतान करना, इस विकल्प के पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करना महत्वपूर्ण है।
3. दर और अवधि पुनर्वित्त
यह वह जगह है जहां आप ब्याज दर और ऋण शर्तों को बदल रहे हैं और कुछ नहीं। दूसरे शब्दों में, आपको पुनर्वित्त से नकद नहीं मिल रहा है – और आप अपने घर में नकदी नहीं डाल रहे हैं।
यदि आप अपनी पसंद से अधिक ब्याज दर वाला घर खरीदते हैं और दरें कम हो जाती हैं, तो आप उस कम ब्याज दर को सुरक्षित करने के लिए दर-और-अवधि के पुनर्वित्त का विकल्प चुन सकते हैं। या, यदि आपके पास 30-वर्ष की निश्चित बंधक पर 20 वर्ष शेष हैं, लेकिन आप एक किफायती भुगतान के साथ 15-वर्ष के निश्चित बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो आप इस विकल्प को चुन सकते हैं। किसी भी परिदृश्य में, आपको ऋण की अवधि के दौरान महत्वपूर्ण बचत दिखाई देगी।
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर – विशेष रूप से वह जो मूल बंधक को निकालने के बाद से महत्वपूर्ण रूप से सुधार हुआ है – आपको नए ऋण पर बेहतर शर्तों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
दर-और-सावधि पुनर्वित्त के पक्ष और विपक्ष
दर और सावधि वित्त आपको पैसे बचाने में मदद कर सकता है, लेकिन यह एक जोखिम भरा कदम हो सकता है। पक्ष-विपक्ष पर विचार करें।
4. नो-क्लोजिंग-कॉस्ट पुनर्वित्त
इस प्रकार के पुनर्वित्त को पुनर्वित्त के दूसरे रूप के साथ जोड़ा जाता है, जैसे दर-और-अवधि पुनर्वित्त, कैश-आउट पुनर्वित्त या कैश-इन पुनर्वित्त।
नो-क्लोजिंग-कॉस्ट पुनर्वित्त बस समापन लागत के लिए नकदी के बिना पुनर्वित्त प्राप्त करने का एक तरीका है। आपका ऋणदाता समापन लागत का अग्रिम भुगतान कर सकता है, लेकिन बदले में आपसे उच्च ब्याज दर वसूल करता है। या, समापन लागतें आपके ऋण के मूलधन में शामिल की जा सकती हैं, जिससे आपका भुगतान अधिक हो जाएगा।
नो-क्लोजिंग-कॉस्ट पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्ष
नो-क्लोजिंग-लागत पुनर्वित्त का चयन करना पहली बार में आकर्षक लग सकता है, लेकिन ध्यान से विचार करने के लाभ और कमियां हैं।
5. सुव्यवस्थित पुनर्वित्त
यदि आपके पास फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए), यूएस डिपार्टमेंट ऑफ एग्रीकल्चर (यूएसडीए) या वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन (वीए) से सरकार समर्थित बंधक है, तो आप सुव्यवस्थित पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।
जैसा कि नाम से पता चलता है, एक सुव्यवस्थित पुनर्वित्त प्रक्रिया एक पारंपरिक बंधक को पुनर्वित्त करने की तुलना में एक आसान अनुभव प्रदान करती है। अन्य सभी प्रकार के पुनर्वित्त के विपरीत, जिसमें आपको आमतौर पर अपने घर पर एक नज़र डालने और उसके मूल्य का निर्धारण करने के लिए एक मूल्यांकक के लिए भुगतान करने की आवश्यकता होती है, आपको शायद इसे सुव्यवस्थित पुनर्वित्त के साथ नहीं करना पड़ेगा। हो सकता है कि आपको अपनी आय सत्यापित करवाने या पूर्ण क्रेडिट जाँच करने की भी आवश्यकता न हो।
कारगर पुनर्वित्त के पक्ष और विपक्ष
हालांकि सुव्यवस्थित पुनर्वित्त का चयन केवल सरकार समर्थित बंधक वाले लोगों के लिए उपलब्ध है, फिर भी आगे बढ़ने से पहले सभी पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करना महत्वपूर्ण है।
तल – रेखा
पुनर्वित्त करना भारी पड़ सकता है, खासकर अगर आपको अपना घर खरीदे हुए कुछ समय हो गया हो। हालांकि, यह गणित करने और यह निर्धारित करने के लिए भुगतान करता है कि पुनर्वित्त आपके लिए वित्तीय समझ में आता है या नहीं।
भले ही आप किस प्रकार का पुनर्वित्त चुनते हैं, यह सुनिश्चित करना कि आपका क्रेडिट ठोस है, योग्यता का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना सुनिश्चित करें और यह देखने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें कि आप कहां हैं, और पुनर्वित्त के लिए आवेदन करने से पहले आपको बेहतर स्थान पर रखने के लिए आवश्यक समायोजन करें।
