एक ऋण प्रबंधन योजना क्या होती है?

ऋण प्रबंधन कैसे काम करता है?

एक ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) एक पुनर्भुगतान योजना है जो आपको अपने क्रेडिट कार्ड और संभवतः असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण ऋण का भुगतान करने में मदद करती है। डीएमपी के साथ, एक क्रेडिट काउंसलर आपके वित्त की समीक्षा करता है और आपको आपके विकल्पों के बारे में सूचित करता है। डीएमपी के माध्यम से आपके कर्ज को चुकाने के बदले परामर्शदाता आमतौर पर शुल्क माफ करने और आपकी ब्याज दरों को कम करने के लिए आपकी ओर से लेनदारों के साथ बातचीत करता है।

कम ब्याज दरों के साथ, आपका घटा हुआ मासिक भुगतान आपके बजट में आपके कर्ज को पूरी तरह से चुकाने के लिए अधिक जगह छोड़ सकता है, जो कि अधिकांश डीएमपी तीन से पांच वर्षों के भीतर करने का लक्ष्य रखते हैं। डीएमपी योजना के तहत, आप एक क्रेडिट काउंसलर को मासिक भुगतान भेजेंगे जो आपके लेनदारों को धनराशि वितरित करता है। ध्यान रखें, डीएमपी केवल असुरक्षित ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड और कुछ व्यक्तिगत ऋण (हालांकि छात्र ऋण नहीं) को कवर करते हैं। वे बंधक और कार ऋण जैसे सुरक्षित ऋणों को कवर नहीं करते हैं।

डीएमपी का उपयोग करने के लिए, आपको एक प्रतिष्ठित क्रेडिट काउंसलर खोजने की आवश्यकता होगी। अमेरिकी न्याय विभाग एक प्रदान करता है स्वीकृत क्रेडिट काउंसलरों की सूची राज्य द्वारा; आप भी देख सकते हैं क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन मान्यता प्राप्त सलाहकारों की उनकी सूची के लिए। कुछ एजेंसियां ​​अपनी सेवा के लिए एक प्रारंभिक सेटअप शुल्क ($30 से $50) और एक मासिक रखरखाव शुल्क ($20 से $75) लेती हैं, लेकिन आपके द्वारा ब्याज में बचाए गए धन से अतिरिक्त कमरे की लागत को पूरा किया जा सकता है।

ऋण प्रबंधन योजनाओं के पक्ष और विपक्ष

एक क्रेडिट काउंसलर के साथ काम करना आपके कर्ज के प्रबंधन के बारे में जानकारी प्रदान कर सकता है और कई फायदे प्रदान कर सकता है, जैसे:

पेशेवरों

• घटी हुई ब्याज दरें: काउंसलर कम ब्याज दरों को सुरक्षित करने के लिए लेनदारों के साथ बातचीत कर सकते हैं, जिससे आप अपने ऋणों का तेजी से भुगतान कर सकते हैं।
• एकल मासिक भुगतान: एक डीएमपी आपके मासिक ऋण बिलों को सरल बनाता है क्योंकि आप हर महीने कई भुगतानों के बजाय एक ही भुगतान करते हैं।
• दिवालियापन से बचें: डीएमपी दिवालिएपन का एक विकल्प प्रदान करते हैं जो आपकी संपत्ति खोए बिना या आपके क्रेडिट को नष्ट किए बिना ऋण का भुगतान करने में आपकी सहायता करता है।
• क्रेडिट सुधारने में आपकी मदद कर सकता है: लगातार, समय पर भुगतान करने से आपके भुगतान इतिहास को बेहतर बनाने में मदद मिल सकती है और परिणामस्वरूप, समय के साथ आपका क्रेडिट स्कोर भी बेहतर हो सकता है।
• बजट बनाएं: आपका काउंसलर एक रहने योग्य बजट विकसित करने के लिए आपके साथ काम करता है जो ऋण भुगतान और बचत के लिए जगह बनाता है।

दोष

एक ऋण चुकौती योजना आपको ऋण का भुगतान करने में मदद कर सकती है, लेकिन एक में नामांकन करने से पहले संभावित कमियों से अवगत रहें।

• बंद क्रेडिट कार्ड: जब आप डीएमपी में नामांकन करते हैं, तो आपको आमतौर पर उन क्रेडिट कार्डों को बंद कर देना चाहिए जो अधिक कर्ज लेने से बचने के लिए योजना का हिस्सा हैं।
• नए क्रेडिट तक पहुंच नहीं: डीएमपी में भाग लेने के दौरान आप आमतौर पर नए क्रेडिट खाते नहीं खोल सकते।
• शुल्क शामिल है: डीएमपी अक्सर अपनी सेवा के लिए एक छोटा नामांकन शुल्क और मासिक रखरखाव शुल्क लेते हैं।
• क्रेडिट पर अप्रत्यक्ष प्रभाव: क्रेडिट कार्ड और अन्य खाते बंद करने से आपकी क्रेडिट उपयोग दर बढ़ सकती है और आपका क्रेडिट मिश्रण कम हो सकता है, जो आपके क्रेडिट को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है, लेकिन डिफ़ॉल्ट या दिवालियापन के रूप में गंभीर रूप से नहीं।

ऋण प्रबंधन योजना आपके क्रेडिट को कैसे प्रभावित करती है?

डीएमपी में नामांकन सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है। हालांकि, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट यह नोट करेगी कि आप डीएमपी में भाग ले रहे हैं, जिस पर भविष्य के संभावित लेनदार नए क्रेडिट के लिए आपके आवेदन की समीक्षा करते समय विचार कर सकते हैं।

जबकि डीएमपी में आपकी भागीदारी आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान नहीं पहुंचाएगी, योजना के तहत आपके द्वारा उठाए जाने वाले कदम आपके क्रेडिट स्कोर को निम्नलिखित तरीकों से नुकसान पहुंचा सकते हैं:

• क्रेडिट उपयोग में वृद्धि: अपने असुरक्षित क्रेडिट को बंद करने से आपके लिए उपलब्ध क्रेडिट की मात्रा कम हो जाती है, फलस्वरूप आपकी क्रेडिट उपयोग दर बढ़ जाती है। आपके द्वारा उपयोग किए जा रहे उपलब्ध क्रेडिट की वह राशि है, और यह आपके FICO में एक महत्वपूर्ण कारक है^® अंक^☉ .
• घटी हुई खाता विविधता: विभिन्न प्रकार के क्रेडिट खातों का प्रबंधन आपके क्रेडिट स्कोर का 10% बनाता है, इसलिए खाते बंद करने से आपके स्कोर से अंक कम हो सकते हैं।

दूसरी ओर, डीएमपी लंबी अवधि में आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकते हैं क्योंकि आप नियमित रूप से समय पर भुगतान करते हैं। जैसे-जैसे आपका कर्ज घटता है, समय के साथ आपके क्रेडिट स्कोर में धीरे-धीरे सुधार होना चाहिए।

ऋण प्रबंधन योजनाओं के विकल्प

यहां तक ​​कि अगर एक डीएमपी एक अच्छे निर्णय की तरह लग रहा है, तो अपनी स्थिति के लिए सबसे अच्छा विकल्प खोजने के लिए इसे अन्य विकल्पों के खिलाफ तौलें।

• DIY: आप अपने DMP में कई कार्य स्वयं कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने लेनदारों से संपर्क कर सकते हैं और कम ब्याज दर और शुल्क छूट पर बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं। ध्यान रखें कि एक अनुभवी और प्रमाणित क्रेडिट काउंसलर के आपके लेनदारों से रियायतें अर्जित करने की अधिक संभावना हो सकती है।
• ऋण समेकन ऋण: एक ऋण समेकन ऋण आपके मौजूदा ऋण खातों का भुगतान कर सकता है और ऋण को एक निश्चित दर ऋण में जोड़ सकता है, आदर्श रूप से कम ब्याज दर के साथ। आपके द्वारा बचाए गए पैसे से आपके कर्ज को खत्म करने के लिए समय सारिणी में तेजी लाने में मदद मिल सकती है।
• बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड: ऋण का स्व-प्रबंधन करने का दूसरा तरीका कम या 0% प्रारंभिक वार्षिक प्रतिशत दर (APR) बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना है। अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको आम तौर पर अच्छे क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है, लेकिन बचत पर्याप्त हो सकती है।
• ऋण चुकौती रणनीतियाँ: ऋण चुकौती रणनीतियाँ, जैसे कि ऋण हिमस्खलन और ऋण स्नोबॉल विधियाँ, आपके ऋणों को प्राथमिकता देकर और एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना बनाकर ऋण को समाप्त करने में आपकी सहायता कर सकती हैं। ऋण हिमस्खलन विधि पैसे बचाने के लिए सबसे पहले उच्चतम ब्याज दरों के साथ ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता देती है, जबकि ऋण स्नोबॉल विधि छोटी जीत बनाने और गति बनाने के लिए पहले सबसे छोटी शेष राशि के साथ ऋण चुकाने पर ध्यान केंद्रित करती है।
• ऋण निपटान: इस रणनीति में आपके लेनदारों को भुगतान रोकना और आपके ऋण को कम करने या माफ करने के लिए उनके साथ बातचीत करने का प्रयास करना शामिल है। जैसा कि आप कल्पना कर सकते हैं, ऋण निपटान बहुत जोखिम भरा है, और यह आपके क्रेडिट पर गंभीर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
• दिवालियापन: दिवालियापन एक अंतिम विकल्प है, लेकिन कुछ गंभीर ऋणग्रस्त लोगों के लिए कोई अन्य विकल्प नहीं हो सकता है। एक अध्याय 7 दिवालियापन सभी स्वीकार्य असुरक्षित ऋणों को मिटा देगा ताकि आप नए सिरे से शुरुआत कर सकें, जबकि एक अध्याय 13 दिवालियापन आपको तीन से पांच वर्षों में अदालत के माध्यम से विभिन्न प्रकार के ऋणों का भुगतान करने देता है।

क्या आपको ऋण प्रबंधन योजना में नामांकन करना चाहिए?

यदि आपका क्रेडिट अच्छा है और आपका कर्ज कम है, तो आपको डीएमपी में नामांकन करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। 0% इंट्रो एपीआर के साथ बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप करने जैसा एक रणनीतिक कदम आपको आवश्यक राहत प्रदान कर सकता है।

हालाँकि, यदि अत्यधिक असुरक्षित ऋण का प्रबंधन करना भारी पड़ रहा है और अपने बिलों पर अद्यतित रहना चुनौतीपूर्ण है, तो एक डीएमपी आपके बजट पर दबाव को कम करने में आपकी मदद कर सकता है। अपनी ब्याज दरों और मासिक भुगतानों को कम करने से आपको क्रेडिट खाते में चूक करने या दिवालिएपन की घोषणा करने से बचने में मदद मिल सकती है।

यदि आप डीएमपी के लिए साइन अप करना चुनते हैं, तो आपके परामर्शदाता को आपके वर्तमान क्रेडिट खातों की सूची की आवश्यकता होगी। अपने खुले खातों और भुगतान रिकॉर्ड की समीक्षा करने के लिए अपनी एक्सपेरियन क्रेडिट रिपोर्ट को मुफ़्त में देखने पर विचार करें। आप यह देखने के लिए पूरी प्रक्रिया के दौरान अपने क्रेडिट की निगरानी भी कर सकते हैं कि आपके कार्य आपके क्रेडिट को कैसे प्रभावित कर सकते हैं और अपने क्रेडिट को बेहतर बनाने के लिए सुझाव देखें।